主题：穷人+小白的理财，有何建议? -- pkhelen

发现银行又降息了，我这点小钱遇上通货膨胀，大幅缩水啊。

穷人也要理财啊，否则老了喝西北风啊。

河里大牛层出不穷，想想来这里吆喝一嗓子，说不定集思广益能有好主意。

基本情况：

一对穷学生，2博士快读完，大概明年/后年毕业。

奖学金省出大概4万美元，明年或者后年有孩子。

双方父母在国内，暂时不用照顾（不用寄钱）。

后年（2011年）可能回国，但是时间不能确定。

如果回国，可能会去上海、北京、南京,杭州一带。

这几个地方房价那叫一个高啊，我要是能自备蜗牛壳就好了。。。

什么样的理财方案较好？恳请各位大牛给点建议。

俺是理财小白，所以希望理财方案能简单一点。

股市对我可能不行，一是从来没入过股市，二是心脏较弱、受不了过山车般的涨跌。

美国的房子想过，但是明年/后年可能毕业搬家，地点不确定。所以买房子太早。

国内的房子也想过，我妈妈建议我按揭在上海买套小房子，但是

（1）2年内买了房子也暂时没人住，我家在苏北，就是出租收租金不方便

（2）看了SkyWalkerJ,数字通信,和wxmang 老大的帖子，好像现在上海房子热钱太多，不知道2年后形势怎么样，俺就这点小钱，生怕全军覆没啊…

俺期望不高，现在银行年利率只有1.3%不到，如果理财回报能有2%以上我就心满意足啦~~

有什么稳妥一点的基金，国债之类的，买了就放在那里，不用操心的？

俺知道俺土，还是15年前看我妈妈买过国债，好像比银行定期存款利息要高一点。

大牛们建议点新的理财方案，让俺也与时俱进一下。

俺这里抱拳作揖，先谢谢大家了。

有建议者，照例挨个花之。

顺便沉宝!

谢谢：作者意外获得【通宝】一枚

鲜花已经成功送出。

此次送花为【有效送花赞扬，涨乐善、声望】

大煮兄给点说明啊？

但是兄弟，可能还是要多少了解一点理财常识，否则赶不上通货膨胀啊。我也是小白，同学习中。。。

当然如果驴打滚兄一分钟几十万上下(周星星语)，就不用操这个心了，雇个理财顾问就行。。。

经过金融危机，不相信理财顾问。有钱俺缝老婆棉袄里。

[修改原因:计费单位错]

要不俺早发了。。。。

的确有说法，说把公钻石和母钻石放在一起，就能生出小钻石来，小钻石还能自己长大。

说法出自几个贵族之间的通信，可惜没具体说明公钻石和母钻石有啥区别。

Sorry can't type Chinese right now. Given that

1. your investment horizon is short (2-3 years)

2. you want a reasonable return (>= 2%)

3. you're a very conservative(risk averse) investor , and

4. you won't be watching your portfolio closely

I suggest you look at market index ETFs such as SPY, VTI, QQQQ etc. If you have confidence in one sector such as energy, pharma, or tech, then pick a sector ETF. For intro to ETF and comparison with mutual funds etc., please see links below (2nd one is Chinese)

http://finance.yahoo.com/etf/education

http://www.firstrade.com/public/zh_cn/knowledgecenter/investmentguides/guidesexchangetradedfunds/

For introductory knowledge about investing in the U.S., please see:

http://www.mitbbs.com/bbsdoc3/life.faq/Investment/newcomer/5

And finally, I think you'd be better off doing long-term investing in China if you're sure you'll be going back in 2-3 years. Of course you need a trusted and experienced agent, that's crucial.

俺这点小钱，呵呵，不知道agent能否看上眼，杀鸡焉用牛刀...

准备好好研究一下 ETFs

半年前买股票（或者是下面鹰击长空 MM推荐的ETF）是好时候，现在还是买偏保守的混合基金吧。特别您的时间可能比较短。

俺要是您，留5千到1万现金（在短期CD 或 money market 账户），其它的钱可以考虑投在Target Retirement funds（income or 2005）。俺个人喜欢 Vanguard Target Retirement Income fund　VTINX: (美股24%，国际股6%，一般债券45%，TIPS　20%，现金5%）　或者　 Vanguard Target Retirement 2005 fund VTOVX:（美股31%，国际股8%，一般债券43%，TIPS 15%，现金3%）。

不过，不比CD，只要是投资，就会有风险，自己要做功课的。

不过更有可能是某个炼金术士用结晶过程骗钻石。

你要是夫妻俩都还在上学，下面还有打算要孩子，省吃俭用存下的几万块钱，还是继续在银行存着吧。你一两年内就面临着毕业找工作的不确定性和有孩子的新增经济负担，应该谨慎。工作了再考虑其他风险更大的投资。

我建议你们明后年工作了之后，这些存款可以当首付在工作的地方买自住房子。一般而言，没有比买（住五年以上的，合适大小的）自住房更好的投资了，因为省下了房租。按过去几十年长期平均的投资回报率，（长期的）自住房〉股票〉公司债券〉政府债券〉银行存款。