主题：《支付卡时代》 -- 喵咪呜

第六节

交换费出现了。

双巨头时代。

痛苦的十年。

曙光来临。

交换费模式。最初一些区域组织俺交易全额进行清算，持卡人的银行向商户的银行全额支付消费款。这种方式难以为继。于是万事达和Visa都选择交换费模式，商户的银行支付给持卡人的银行交易金额的一定比例。

美国运通坚持签帐卡，避开信用卡，重视企业客户，也就是雇主给雇员用于商务消费的支付卡，有点类似国内前段时间酝酿的用于跟踪公务消费的“公务卡”。

可惜国内出不了美国运通，只能出现“关爱通”http://www.guanaitong.com/

20世纪70年代，政策管制（各州不同的高利贷法），利率的波动（不大清楚，《光荣与梦想》之后就只能断续地看到一点米国的情况），以及对信用卡与传统信贷业务的不同之处的规律的摸索（或者要加上对“无现金社会”的纯真憧憬），造成了银行发卡机构痛苦的10年。

难以想象，如果没有信息革命，支付卡业务是否会迎来如今的辉煌。

于是这也成了夯实基础的10年。

借助DEC公司的计算机，Visa建设了成本达3000万美元的BASE-I系统，1973年正式上线（电话线）运营，将每笔交易授权等待时间由平均4分钟缩短到40秒，在第一年估计节省了超过1亿美元的欺诈防控成本。可以实现整个交易流程电子化的BASE-Ii系统一年后上线，实现了会员间单据交换的自动化。万事达也建设了BankNet和I-Net系统。

甚至从一开始，Visa与万事达就结成了类似尤文与米兰的“神圣同盟”，并以支付卡业务需要扶持为由，屡屡躲过了反垄断审查，最多弃掉某个具体卡品牌或卡业务的蜥蜴尾巴。就连计算机系统的上线也在彼此等待，全无航空业你死我活的精彩和戏剧性。

无限制消费和举债的20世纪80年代。这是最好的时代（也是最坏的时代？？？），IT技术成为信息不对称为主要盈利来源的金融界的轰鸣的引擎。

美国运通发行信用卡的计划遭到挫折，运通卡的信用良好的用户不过是将之用于可报销的商务支出，在自用的信用卡上就出现大量的坏账。超过3亿美元的计提，1700员工被解雇，足以显示看似类似的不同卡类型、卡业务在事实上差异有多么大。好在90年代美国运通的信用卡业务总算有了起色。

几个重要的机构也在此时通过万事达和Visa进入了支付卡市场，它们是三大非金融机构——AT&T、通用电器和通用汽车（GE也真是大到无尽头啊）。

Visa和万事达牢牢控制技术、业务和流程规范，欢迎其他机构成为卡组织的成员。

国内也类似，原本建设部规范的公交卡被收归交通部，规范也准备采用银联的规范；据称加油卡、社保卡也准备这样，所有芯片支付卡，都将是一个规范、一个标准，同时要纳入人行的监管了。各地人行，原本的养老地，现在终于有油水了～～

传统用于消费的芯片卡多采用便宜好用量又足的Mifare卡，M1卡安全机制被攻破的宣传，靠的是黑客的两篇文章，于是事情的真相就比较朦胧了。

难道就像他们说的那样，防病毒公司都会自己开发Virus？？

1978年，Visa推出了“认同卡计划”（affinity programs），首次运行非会员的名称或标识出现在卡面上，对了，与营利性公司合作发行的认同卡，有个我们更熟悉的名称“联名卡”（cobranded card）。

1987年，花旗集团和美国航空（American Airlines）联合向约600万加入AAdvantage常旅客计划的会员发行Aadvantage银行卡。

So，80年代完成了三项创新：非银行机构加入发卡、认同卡和联名卡出现、常旅客奖励卡（积分卡）的推出。

虽然书中没有明言，但俺觉得，这些创新离不开交易流程电子化的支撑。

顺便提一下，目前在国内各大型百货商城，通常可以看到一家叫做“维洛城”VELO的地盘，一个机器可以按出各类各样的优惠券，有餐饮的，有娱乐的……维络城还有自己kawayi的挂卡。

这是一个庞大的计划：餐饮消费、看电影消费、买奢侈品消费、电话上网消费，所获得的积分，可以互换，可以用一类可以报销的消费获得的积分去进行另外一类的消费。

借记卡终于在支票的夹缝中出现了，并用于支付。

由于借记卡有签名的和密码的，多半因商家不愿装密码键盘，签名借记卡使用得更多。2002年借记卡交易额达4900亿美元，签名借记卡交易占到66%，而且磁条卡容易被伪造和银行在消费者面前的“弱势”地位，CPU卡为标志的EMV迁移才刻不容缓。反过来，这两条——签名借记卡、法律管得银行比较乖，在国内都不存在，因此国内的EMV迁移当然没有动力。

另外的创新也出现了：信用卡债务的“证券化”、网上交易的兴起。只有米国、英国和澳大利亚、法国，用支付卡支付网上交易占据绝对优势地位：80%～90%；其他国家和地区，A2A账户到账户方式是主要交易方式。当然在国内，多数是A-Z-A方式，^o^，这个Z是支付宝。