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主题：【原创】中低收入者如何理财 -- 上古神兵
家园 大财靠理，小财靠赌 找个不会退市的股票，在市场的低位一直买入，越跌越买。最后的受益肯定大于存储。
家园 就是，先后股票，基金，黄金样样赔，还不如存银行或花掉。 家园 这样不好。我认为中低收入阶层最好的投资是花在人力资本上 既然身为中低收入，指望在通胀、剥削、各种变相掠夺中获利，那是以短击长，是非常困难的。
这样的阶层，最有价值的投资，其实是投资在自己身上，或者子女身上。把钱花在素质提高上的效益，远大于参与资本增值。
这个长周期的投资，不会被通胀所搜刮，不会被资金时间成本所稀释，收益显然更大
通宝推：夜如何其,家园 用光！孩子教育、乃至自己教育都是用，你也可以算投资 不过坦率地讲，在中国读书改变命运的时代已经过去了。
新的阶级已经开始形成并固化，读书有用么？有用！有用的是知识。
已经很难象1970-1980年代那样通过读书从一个阶级进入另外一个阶级了。
家园 这个种地收入者,和众产阶层、阶层溜动一样,是个人造 大坑，被填进这个大坑的，不管是自愿还是不情愿的，历史将记载，他们都是在为自由和法治献身，牺牲代代人，造福哪一代。
家园 ！
家园 【原创】中低收入者如何理财（再续） 这次就要具体谈到中低收入者理财的具体做法。既然大家没拿出样本，那就拿我以前的样本来说吧！一家两口，人均净收入3000元，贷款买房。这个家庭成员均为工薪阶层，其现实压力是贷款（50万期限30年），未来压力是“扶老携幼”问题；其近期目标可能是养个孩子或买辆车，远期目标可能是换更大的房子（按这个贷款，在北上广估计目前也就住个60平米，二线城市也不会超过90平米）。净收入是指去掉个税、社保、公积金的实际收入，这样其实际工资应为4000元左右。我们再计算下可支配收入。两个人净收入6000元，每月还房贷3177元，这样实际可支配收入2823元。那么如果这个时候我问你，这小两口一年可以积攒多少存款？你会回答多少呢？
用简单数学来计算，就会得到如下结果。人均：食，早餐10元，午餐15元，晚餐15元，以上均按盒饭计算，每月1200元；衣，每月300元，虽然只是土豪们一件名牌丁字裤的价钱，但我想普通人应该差不多了；行，每天公交往来8元，每月240元，打车先不算了；住，水电煤气物业费、卫生纸等每月200元。这样的话每人每月1940元，两人共计3880元，与可支配收入相比，还差1057元。靠！省到每天吃盒饭，连上网费、电话费都不交，还要朝爹妈借钱才能过下去。
这个答案是大多数人的答案。既是大多数人觉得无法理财的借口，也是实际上这些人没有能够积累财富的原因。
所以，理财的第一步就是消费控制，只有存在消费后的结余，才有储蓄与投资的可能。“NXP”坛友提到的理财理念和方法都比较靠谱，“财迷心窍”坛友提出的货币基金么有点太绝对。但两位都太心急，我们先要找出可理的“财”才行，所以要从零起点开始，甚至要从把前面计算出的负债余额变成资产正值开始。
我们上面提到的这些数字都属于基本生活消费范畴，在不降低生活水平的前提下，压缩基本消费可能么？我先说个大家可能都知道的典故。话说一位妻子埋怨丈夫抽烟，说不仅影响健康也浪费钱，丈夫不以为然；妻子就按丈夫每次买烟的金额把钱另存一份，结果一年下来真是不小的一笔，丈夫无话可说只好戒烟，可第二年却没多攒下什么钱。这个故事说明，只有当积累的方式和目的明确的时候，才能有明确的结果。
所以，我们可以据此对基本生活消费做如下处理。一、严格按照以上列出的水平进行消费；二、将每日结余以现金方式放到储蓄罐内；三、将不慎超支的金额，以现金方式放到储蓄罐内。这样只要一个月，你就能体会出目的和方式的重要性了。如果你真的做到了，并坚持三个月以上，那你就完成了理财的第一步——计划消费！
家园 就算是添点堵吧 老兄为一众屌丝谋前程，没说的，哥们儿佩服。老兄说了目标的重要性，非常受启发。不同的是俺认为方法同样重要！
勤俭致富是咱老祖宗传下来的，也是至理名言，可实际运用还要看条件。俺这样理解，这个法子用在LLAG赢面相对较大，以前是金属货币，增量供给稳定、币值稳定，咱攒下了就是攒下了，吃苦不吃亏。现在呢是纸币，玩的是＂信用＂，现在的国内外大环境一个劲儿超发，每年的贬值是要算帐的。要是倒霉，吃苦受累十来年，手里毛票贬得一塌糊涂（绝非指天朝，不开玩笑），吃的苦和收获严重不成比例，他怎么会有好心态，又怎么坚持？这种情况下众屌丝攒钱闹不好会出社会问题。老兄为什么心态平稳，俺想其中一个主要原因是贷款买了房（俺也是，呵呵），提前锁定了风险，也就是把以后可能贬值的钱提前用了，所以从容些。
所以靠节俭攒钱改变人生有个隐含的前提条件，就是RMB币值相对稳定，最少对内稳定。相对乐观的是俺脚着天朝当家人肯定比咱聪明，不会让它就这么贬下去，或者即使贬也会提供相应的对冲的机会。
老兄关于怎么＂勤＂还没写，期待下文，不过俺觉得挺难。俺添了堵却也没啥好办法。俺总的思路是，大家要是对币值有信心那才可以攒钱为主，要是拿不准就应该转成其它相对保值的东西，可惜现在的房价很不好说了；另外就是抓住政府给的对冲机会。这两条都是没啥用的废话，具体还要看个人情况，因此很同意负手兄的观点，加强对自己的投资，知识技能改变命运仍然不是废话（咱一介小民还能靠啥），关键是不能把这功夫花在读＂死＂书上，学以致用、学了来钱是根本。
歪了楼，再次致歉！
- 复 就算是添点堵吧
家园 那看自己可以承受的风险了 个人感觉低收入更要理财，不可以说没财可理，只是想不想的问题。分散投资呗，啥也可以买点，毕竟花出去的才叫钱啊！
家园 是的，低收入者更需理财 否则就是逆水行舟，随波逐流。俺的意思是，低收入者要实现跃升，开源可能比节流重要些。低收入者的优势是船小好调头，劣势是理财手段少、外部资源少、信息不对称或视野窄。前两个劣势只能在过程中一步步解决，突破估计是在第三点，智力投资和思路的选择。分散投资本意是规避风险，这个本意并不太适合屌丝。俺脚着应该是冒一定风险，付出一些代价，找对方向。这个并不容易！
- 复 就算是添点堵吧
家园 没关系，老兄说的没错。 我最近有点小忙，准备去海南度假的时候继续写，争取一次性写完。
家园 看完样本感觉——我好像不属于中低收入了～ 说到理财～肥宅黄的理财经验是奖金存银行、平时少消费、工作多加班！（可惜我
没做到）估计得有人说了，存银行挡不住通胀——算上资金时间价值等等实际是资产缩水～
少消费是降低生活品质——往大了说是阻碍扩大内需～
扣鼻～
话说，感觉我这种80中的肥宅，存钱不就是为了买房+装修+买车+结婚做准备吗？
很多时候，我的感觉是没办法——其实就是我自己不思考。
理财？1、那玩意要有经济头脑、要花时间思考；2、花时间理财还不如多做项目，就算现在很多项目投入产出比很差，切当练手吧～
所以找对象才是重点～继续扣鼻看贴、发会呆、换换思维～
家园 del
家园 吃10元的早餐太奢侈了。我们穷人都吃单位食堂3元早餐。 烟就是抽招待烟，不花钱的。
家园 能吃3元早餐够者多了 我都是自己买面粉作馒头当早饭。一顿才几角钱