主题：【讨论】人民银行可能放开商业银行发行储值卡 -- wfan

你指的是中银储值卡吧？人行官网表达的内容，可能比这丰富，以下供拍砖。

（一） 人民银行管理商业储值卡的背景

（1） 信息化、跨行业商业应用需求、金融业落后的支付结算服务模式导致代币券流通平民化，严重影响了人民银行、商业银行管理货币流通的能力

a) 三大电信运营商借手机支付纷纷介入零售业；

b) 连锁超市、服务业、物流业、第三方支付（带虚拟账户）等发行或管理商业储值业务；

c) 第三方类金融机构发行储值卡；

d) 网游企业发行虚拟储值卡；

e) 地方政府或政府授权的企业，发行公交储值卡；

（2） 高度信息化的商业企业，为客户提供了超越金融支付结算便利性、安全性、易用性的支付结算手段

（3） 人民银行、商业银行已经在非金融支付结算方面，失去制订标准的权威和能力

a) 人行曾多次发文，严禁商业银行参与发行商户储值卡、联名卡；

b) 人行近年以来，开始在天津、宁波等地试点商业银行参与商业储值卡业务运营和管理；

（4） 中国的卡基金融支付结算体系，必须面对国际银行卡组织EMV迁移的标准之争；

（二） 人行率商业银行体系介入商业储值卡管理市场需要解决的问题

（1） 替代现金的公款消费储值卡不可能纳入实名制的银行卡监管，或者全部禁止，或者无法管理，必取其一；

（2） 电信运营商预付费卡是一种特殊类型的商业储值卡，如何让强势的电信运营商执行人行的PBOC2.0标准？

（3） 商户发行的储值卡纳入人民银行PBOC2.0标准，不只是一个技术问题和监管标准问题，需要进一步解决以下问题：

a) 消费者预付储值资金由谁来使用？银行还是商户？余额归谁所有？银行、商户还是消费者？

b) 谁来承担PBOC2.0改造的机具、卡片成本？

c) 如何计税（谁开发票）？消费再开票？还是充值就开票？如何处理不同行业的税差？

（三） 人行新规的商业机遇：地方政府、商业银行、收单专业化服务机构、电信运营商、行业商户、设备厂商均有可能借机人行新规有待完善业务标准、技术标准、监管标准之机，创新市场和扩大商机。（1） 业务：联合商业银行、消费贷款公司提供“消费储值”业务，方法就是直接在消费者个人借记账户中“冻结”预消费资金，为消费者提供差异化的消费优惠、便利服务；联合银行、电信运营商、特色商户发行新标准的卡片，建设消费者自定义圈存消费、反向竞价招标消费、转让消费的便利渠道；

（2） 行销：联合电信运营商推广业务，增加电信运营商客户的粘性，发展远程消费、近地消费特约商户；

（3） 发票：先圈存“冻结提货”-可转让（需要开发交易市场），与“现金”消费相同，后消费开票。

（4） 满足潜规则：人行PBOC2.0标准设置“钱包”账户，该账户资金既可由银行主账户圈存，也可由现金充值（现金，包括其它正在发行中的不记名储值卡、第三方虚拟账户）

（5） 占领传统收单市场，可能创新收单机制：商业银行与行业商户共同发行的商业卡，消费不走现有网络，而是联合银行，借电信运营商网络落地，可开发宾馆酒店、休闲娱乐、高档商品市场，提供受理终端；可开发网上特色商户，提供远程消费保护特惠服务等服务；可嵌入行业应用，提供综合服务——在与合理的扣率下，收单银行和专业化服务机构、电信运营商可以重新定义更合理的分润机制，获得收益。（目前的发行银行、交换机构固定收准，收单机构自谋活路，交换机构补贴直联实施技术性收单的做法，是一个扼杀市场创新、破坏市场规则、转嫁风险收单行和专业化服务机构的落后规范）